เวลาเราจะซื้อบ้านหรือซื้อคอนโดฯ มือใหม่หลายคนมักเข้าใจว่าแค่ทำเรื่องต่างๆ ที่ควรทำก็จบ จะทำเรื่องกู้จะขอสินเชื่ออะไรก็ว่าไป คงจะมีรายละเอียดเท่านั้นล่ะมั้ง แต่ว่าในความเป็นจริงแล้วเดี๋ยวนี้มันมีสิ่งที่เรียกว่า "ซื้อที่อยู่อาศัยพ่วงประกัน" เข้ามาด้วยนะครับ

        พอพูดถึงคำว่า "ประกัน" ผมคิดว่าแค่ได้ฟัง หลายคนก็คงจะอยากเมินหน้าหนี

        แต่ว่าไอ้สิ่งที่ผมหยิบมาพูดกันในครั้งนี้ มันเป็นประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อครับผม

        อ้าว คืออะไรล่ะนั่น ไม่เคยได้ยินมาก่อนแฮะ? มือใหม่ทั้งหลายคงจะคิดกันแบบนี้อยู่แน่ๆ แต่ว่าถ้าใครได้ลองขอสินเชื่อเตรียมวางแผนจะซื้อบ้านซื้อคอนโดเนี่ยก็น่าจะเคยได้ยินคำถามนี้มาบ้างนะ

        "สนใจจะทำประกัน MRTA ด้วยเลยมั้ยครับ/คะ"

        สำหรับคนที่กำลังจะกู้สินเชื่อกันครั้งแรกคงเป็นงงกันบ้างแหละว่าไอ้ประกันนี่มันคืออะไรหว่า ต้องทำหรือเปล่า เพราะในความคิดเราแล้วถ้าเป็นประกันบ้าน ประกันอัคคีภัย อะไรพวกนี้มันคือประกันที่ควรทำอยู่แล้วล่ะ แต่ว่าจะซื้อที่อยู่อาศัยทั้งที ต้องมีประกันด้วยเหรอ?

        มาครับ วันนี้ผมจะมาไขข้อข้องใจกันว่าแท้จริงแล้ว ประกัน MRTA คืออะไร จำเป็นต้องทำมั้ย แล้วความคุ้มครองที่ได้รับหรืออัตราดอกเบี้ยต่างๆ มันมีรายละเอียดแบบไหนบ้าง เดี๋ยวจะเล่าให้ฟังพอเป็นความรู้ หลังจากนี้ไปจะได้ไม่งงกัน

        ประกัน MRTA คืออะไร

        มาทำความรู้จักเจ้าประกันตัวนี้กันก่อนครับ ประกัน MRTA ก็คือ ประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ หรือ Mortgage Reducing Term Assurance พูดง่ายๆ คือเป็นประกันชีวิตที่มีจุดประสงค์ในการคุ้มครองผู้ขอสินเชื่อ เพื่อคุ้มครองทรัพย์สินให้กับผู้กู้ (เรา) และผู้ให้กู้ (ธนาคาร) ตามจำนวนเงินทุนประกันและระยะเวลาในการทำประกัน

        ซึ่งก็คือ ในช่วงระยะเวลานี้หากผู้กู้เป็นอะไรไปจนถึงขั้นเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ บริษัทที่รับทำประกันให้เราก็จะรับหน้าที่ในการผ่อนชำระแทนจนกว่าจะครบสัญญาการกู้ ครอบครัวเราก็จะได้ไม่ต้องไปเดือดร้อนในการผ่อนชำระ เพราะว่าประกันที่เราได้จ่ายไปเนี่ยเค้าจะทำหน้าที่ผ่อนให้แทนเรานั่นเอง

        ประกันคุ้มครองวงเงินกู้กี่เปอร์เซ็นต์?

        สำหรับประกันชีวิตโดยทั่วไปแล้วจะคุ้มครองเต็มวงเงินประกันตลอดอายุสัญญาครับ แต่ว่าประกัน MRTA นั้นจะลดวงเงินคุ้มครองลงทุกปี แทนที่เราจะทำประกันแบบ 100% เราก็ลดลงมาให้คุ้มครองที่ 70 – 80% แทน

        ในช่วงปีหลังๆ ของการผ่อนวงเงินนั้นก็จะเหลือน้อยมากครับ เพราะวงเงินกู้น้อย ยิ่งเวลาผ่านไปก็จะมีการลดวงเงินประกันทุกปี หนี้สินลดลงตามมา ช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายไปอีก

        แต่ว่าทางบริษัทประกันเค้าก็มีข้อเสนอให้กับลูกค้านะ ว่าอยากจะซื้อแบบคุ้มครองเต็มวงเงินและตลอดระยะเวลากู้ หรือจะซื้อแบบความคุ้มครอง 80% ของวงเงินกู้ และ 80% ของระยะเวลากู้หรือเปล่า อันนี้ก็เลือกได้ตามแต่ความต้องการของเราครับ

        ส่วนต่างดอกเบี้ยล่ะ?

        พูดถึงเรื่องนี้ถ้าเราทำประกัน MRTA การคิดอัตราดอกเบี้ยจะถูกกว่าแบบที่ไม่ทำประกันครับ อยู่ที่ 0.25 – 0.50%

        แน่นอนว่าพอเห็นส่วนลด เห็นสิ่งที่ถูกกว่าก็จะรู้สึกว่า เฮ้ย อยากได้! ลองคำนวณดูแล้ว ดอกเบี้ยที่พ่วงประกันเนี่ยจะสูงกว่าคนที่ไม่ได้ทำประกันนะ เพราะปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยประกันจะอยู่ในวงเงินกู้บ้าน เพียงแต่ว่าจะแยกบัญชีกันเท่านั้น ซึ่งก็เป็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าทำให้ต้องจ่ายเยอะขึ้น การทำประกันชนิดนี้ช่วยให้ธนาคารปล่อยสินเชื่อได้ง่ายขึ้นนั่นแหละ

        อีกอย่างคือ ในมุมมองของธนาคารนั้น เมื่อมีการทำประกันก็หมายถึงสินเชื่อที่จะให้ผู้กู้มีความเสี่ยงน้อยลงครับ

        รีไฟแนนซ์จะขอเวนคืนได้มั้ย?

        สำหรับในกรณีรีไฟแนนซ์ที่อยู่อาศัย อยากย้ายธนาคารเอาดอกเบี้ยที่ถูกลง สามารถขอเวนคืนประกันหรือยังคงประกันไว้เพื่อคุ้มครองต่อได้ด้วย

        ง่ายๆ เลยก็แค่เปลี่ยนชื่อผู้รับผลประโยชน์จากธนาคารเก่าให้เป็นธนาคารใหม่ ไม่จำเป็นต้องทำใหม่นะ แค่เปลี่ยนชื่อเท่านั้น หรือถ้าไม่อยากทำประกันแล้วก็ขอยกเลิกเพื่อเวนคืนได้เลยครับ แต่อันนี้ก็ขึ้นอยู่กับอัตราในตารางเวนคืนกรมธรรม์ อาจจะได้คืนไม่เยอะเท่าไหร่

        ดังนั้นแนะนำว่าหากมีแผนที่จะรีไฟแนนซ์อยู่แล้ว เราอาจจะเลือกทำประกันเพื่อคุ้มครองในระยะเวลาสั้นๆ ดีกว่าครับ จะได้ช่วยประหยัดค่าเบี้ยประกันได้ ไม่จำเป็นต้องเลือกแบบคุ้มครองเต็มระยะเวลากู้

        สรุปแล้ว ประกัน MRTA เหมาะกับใคร?

        เรื่องนี้ต้องดูนะว่าใครเป็นคนผ่อน ผู้กู้คือคนผ่อนบ้านเป็นหลักหรือเปล่า ถ้าไม่ใช่ก็ไม่ต้องทำก็ได้ เพราะว่าคนในบ้านก็สามารถผ่อนต่อได้เหมือนกัน แต่ถ้าในกรณีที่เราเป็นตัวหลักในครั้งนี้ แบบว่าถ้าขาดเราไปสักคน คนอื่นในบ้านไม่สามารถรับภาระได้แน่ๆ ก็แนะนำให้ทำประกันไว้ดีกว่าครับ

        หลักๆ คือเราต้องตั้งคำถามกับตัวเองก่อนเลยว่าถ้าไม่มีเราแล้วคนอื่นสามารถผ่อนต่อได้จนจบมั้ย ไม่งั้นมันจะเกิดกรณีที่บ้านถูกยึดเพราะคนอื่นๆ ผ่อนต่อไม่ไหว ดังนั้นหากทำประกันไว้แล้ว ประกันก็จะเป็นผู้ดูแลส่วนนี้แทนเรา คนในบ้านก็ปลอดโปร่งโล่งสบายกันไป

        แต่ว่ายังไงก็ตาม ไอ้เจ้าประกัน MRTA นั้นเค้าไม่ได้บังคับนะครับว่าทุกคนที่ขอสินเชื่อบ้านจะต้องทำ

        ผมมองว่าเรื่องพวกนี้ต้องคิดให้ละเอียด พิจารณารายละเอียดการคุ้มครองและเงื่อนไขต่างๆ ให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ จำเป็นก็ทำ ไม่จำเป็นก็ปฏิเสธไป เพราะมันไม่มีผลกระทบอะไรอยู่แล้วจ้า หายห่วง!